摘要
近年来，我国商业银行不良贷款余额持续攀升。截至2024年9月末，商业银行不良贷款余额33,769亿元，较年初增长4.69%。商业银行积极拓展不良资产处置渠道，助力风险化解。目前，个人不良贷款常见的处置方式主要为不...
摘要
近年来，我国商业银行不良贷款余额持续攀升。截至2024年9月末，商业银行不良贷款余额33,769亿元，较年初增长4.69%。商业银行积极拓展不良资产处置渠道，助力风险化解。目前，个人不良贷款常见的处置方式主要为不良资产证券化、不良资产收益权转让和不良贷款批量转让。
不良资产证券化
- 2016年2月，我国重启不良资产证券化试点资产处置。
不良贷款批量转让
- 在不良资产证券化和不良资产收益权转让的基础上，原银保监会于2021年1月发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（以下简称《通知》），由银登中心开展不良贷款转让试点工作，首批参与试点银行包括6家国有银行和12家全国性股份制银行，2022年底进一步扩大试点范围至政策性银行、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司以及部分城、农商行。
- 《通知》发布4年以来，个人不良贷款转让业务快速发展，截至2024年9月末累计成交826单，对应不良贷款未偿本息合计约2,056亿元。
成交规模逐年增长
自业务试点以来成交规模逐年增长，出让方以全国性股份制银行为主，资产类型主要为个人消费贷款和信用卡透支资产。按照《通知》要求，参与试点的个人贷款范围以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主，个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押物清晰的个人贷款应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围。
折扣率处于较低水平
折扣率方面，2021~2023年个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率分别为4.68%、2.65%和4.58%。具体来看，2021~2022年，个贷不良批转业务规模较小，折扣率可能不具有代表性，但随着业务规模的增长以及业务模式的稳定，参与者成熟度不断提高，2023年三季度平均折扣率回升至4.58%。
结论
随着经济增速放缓，商业银行资产质量面临较大压力，不良贷款批量转让业务快速发展。银登中心个人不良贷款批量转让业务规模逐年增长，折扣率整体处于较低水平。不良资产处置渠道的不断完善，有利于商业银行化解风险，促进金融体系稳定运行。
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